Справи з картковими рахунками
Платіжні картки є зручним інструментом за допомогою якого проводяться операції з зарахування/списання грошових коштів з/на поточний рахунок особи, здійснюються платіжні операції. Проте разом зі зручністю та простотою у використанні вони несуть із собою ризики несанкціонованого доступу зловмисників до грошових коштів, користуючись прогалинами та недосконалістю систем безпеки банків, а подекуди й легковажністю або довірливістю держателів платіжних карток.
Загальні вимоги до безпеки здійснення платіжних операцій визначені Положенням про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженим Постановою Правління Національного банку України29.07.2022 № 164.
Так, зокрема Користувач зобов’язаний:
1) зберігати та використовувати платіжні картки відповідно до вимог законодавства України та умов договору, укладеного з банком, що випустив картку, і не допускати використання платіжних карток особами, які не мають на це законного права або повноважень;
2) надати банку, що випустив картку, інформацію для здійснення контактів з користувачем у порядку, визначеному договором.
Також Користувач зобов’язаний не повідомляти та іншим чином не розголошувати індивідуальну облікову інформацію та/або іншу інформацію, що дає змогу ініціювати платіжні операції, та негайно після того, як йому стало відомо про факт втрати такої інформації та/або платіжної картки, повідомити про це банк в спосіб та каналами зв’язку, визначеними договором з банком.
Тож про втрату платіжної картки, втрату інформації про ПІН-код до картки, слід негайно повідомити про це банк, що випустив картку.
Слід пам’ятати, що у випадку втрати платіжної картки, до моменту повідомлення банку про факт втрати платіжної картки та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на користувача. Проте, з моменту повідомлення користувачем банк про факт втрати платіжної картки та/або індивідуальної облікової інформації ризик збитків від виконання неакцептованих/неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на банк.
Відповідно до статті 1073 ЦК України у разі несвоєчасного зарахування на рахунок грошових коштів, що надійшли клієнтові, їх безпідставного списання банком з рахунка клієнта або порушення банком розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів з його рахунка банк повинен негайно після виявлення порушення зарахувати відповідну суму на рахунок клієнта або належного отримувача, сплатити проценти та відшкодувати завдані збитки, якщо інше не встановлено законом.
Положенням про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів, затвердженим Постановою Правління Національного банку України 29.07.2022 № 164 передбачено, що власник рахунку не несе відповідальності за платіжні операції, здійснені без автентифікації платіжного інструменту і його держателя, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність власника рахунку/держателя призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.
Крім того, Власник рахунку має право на відшкодування в судовому порядку шкоди, заподіяної надавачем платіжних послуг унаслідок помилкової, неналежної платіжної операції або виконання платіжної операції з порушенням установлених законодавством України строків.
Верховний суд у складі колегій касаційного цивільного суду у Постанові від 27.11.2024 № 190/2037/23 (61-12247св24) зазначив:
«Саме банк має доводити, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню персонального ідентифікаційного номера або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції; у разі недоведеності обставин, які безспірно свідчать про те, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції, необхідно виходити з відсутності вини користувача у перерахуванні чи отриманні спірних грошових коштів; сам по собі факт коректного вводу вихідних даних для ініціювання такої банківської операції, як списання коштів з рахунку користувача, не може достовірно підтверджувати ту обставину, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІН-коду або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції; за відсутності належних та допустимих доказів сумніви та припущення мають тлумачитися переважно на користь споживача, який зазвичай є «слабкою» стороною у таких цивільних відносинах, правові відносини споживача з банком фактично не є рівними».
Якщо Ви виявили факти несанкціонованого доступу до Вашого рахунку, несанкціоновані операції з використанням Вашої платіжної картки, або будь-які інші ознаки несанкціонованого втручання в роботу платіжного додатку, наприклад замовлення від Вашого імені банківських послуг, які Ви не замовляли, надання (збільшення) кредитних лімітів по картці, не санкціоноване використання послуги «оплати частинами» в магазинах, в яких Ви не придбавали жодних товарів тощо, в першу чергу негайно повідомляйте про це Ваш банк. Для того щоб максимально ефективно та професійно здійснювався процес з’ясування причин та обставин такого випадку, а також для супроводження судового розгляду справи, пов’язаної з Вашою платіжною карткою, рекомендуємо звертатись до фахівців в галузі права, що спеціалізуються на спорах, пов’язаних з платіжними картками, спорами в банківській сфері та кредитів.
Маємо відповідний досвід та відповідні знання для захисту прав та інтересів клієнтів у взаємовідносинах з банками в аналогічних справах. Тисніть «Надіслати запит» для того щоб отримати консультацію з Вашого питання.